Закрыть окно

Рамблер - Финансы - Досрочное погашение ипотеки: за и против

Пресса о нас

Рамблер - Финансы - Досрочное погашение ипотеки: за и против

Опубликовано: 09.09.2016

При расчете условий кредитования банки обычно увязывают процентные ставки по ипотеке не только с размером первоначального взноса, но и со сроком кредитования. Чем дольше растягиваются выплаты, тем выше ставка.

Эта практика не касается программы госсубсидирования ипотеки. По данным АИЖК, сейчас она занимает 39% рынка, поэтому не так бросается в глаза, как до кризиса. Тем не менее, гражданам, не рассчитывающим попасть в «последний вагон» господдержки, следует учитывать те выгоды, которые сулит именно краткосрочный заем. Поскольку вряд ли государство продлит господдержку еще на один год.

Для справки, в Сбербанке по программе «Приобретение готового жилья» на срок до 10 лет назначается ставка 12,5%, до 20 лет – 12,75%, до 30 лет – 13%.

Есть банки, у которых эта градация начинается с 5 лет. До кризиса разница между минимальным и максимальным сроком порой могла достигать 2 п.п.

Естественно, чем дольше выплачивается кредит, тем больше переплата. В том же Сбербанке при займе в 4 млн рублей за 10 лет переплата составляет 3,026 млн рублей, а за 30 лет – уже 11,929 млн рублей.

Даже несмотря на инфляцию, банкам долгосрочные кредиты выгодны. Не случайно в брокерской среде сформировалось негативное отношение к различным продуктам формата «Ипотека для молодой семьи». Ведь они предполагают отсрочки при рождении ребенка, что, скорее всего, увеличивает переплату.

Еще совсем недавно – в 2010-2014 годах – банкиры чинили всяческие препятствия клиентам, пожелавшим вернуть долги раньше срока. За это взимались дополнительные комиссии, назначалась нижняя планка вносимой суммы, деньги принимались в ограниченные сроки. Впрочем, череда судебных разбирательств заставила кредиторов смириться.

Заемщики не любят быть должны

Как рассказывает заместитель председателя правления банка «ДельтаКредит» Ирина Асланова, даже кризис не смог изменить типичное поведение ипотечного заемщика. Ипотека в среднем берется на 15 лет, а по факту обычно гасится за 7 лет.

Любопытно, что эти параметры справедливы как для коммерческой ипотеки, так и для кредитов с господдержкой.

Соответственно, во всех банковских офисах констатируют, что порядка трети поступающих ежемесячных платежей зачисляются в графу «досрочное погашение».

Неготовность долго тянуть кредитное бремя кроме прочего объясняется и менталитетом российского добросовестного ипотечного должника. Россияне, в отличие от европейцев и американцев, не научились и не любят жить в долг.

Так, компания «НДВ-Недвижимость» провела опрос среди обслуживаемых заемщиков. Выяснилось, что почти половина опрошенных (49%) согласны перейти на режим жесткой экономии, лишь бы распрощаться с долгом досрочно.

В частности, 16% граждан готовы пожертвовать отпускными путешествиями, 12% откладывают на потом покупку мебели, а также крупногабаритной и дорогой бытовой техники. А 7% опрошенных экономят на ресторанах и кафе.

Только одно изменение в поведении заемщиков отметила управляющий директор по ипотеке филиала ВТБ24 Ирина Зуева. Если ранее граждане гасили ипотеку раньше срока суммами, соразмерными с ежемесячным платежом, то теперь в общем потоке зачастили платежи всего в несколько тысяч рублей. То есть, должники буквально несут в банки любую заработанную или сэкономленную копейку.

Механизм погашения

Заглянем во «внутренний» механизм ежемесячных начислений и выплат по жилищному кредиту. Если первоначальный взнос полностью перечисляется продавцу квартиры, то далее банк торопится обезопасить свои вложения. И первые несколько лет в структуре ежемесячного платежа превалируют банковские проценты. Так, разрыв договора с банком на этом этапе выявит то, что клиент за саму квартиру почти ничего и не заплатил. Но ближе к концу выплат банк свои интересы удовлетворяет. В этот момент и начинается преимущественное гашение самого тела кредита.

Между тем, все деньги по досрочному гашению в обязательном порядке идут на сокращение тела кредита, даже если заемщик принес их на следующий день после получения займа.

Далее подходы различаются. Часть банков за счет досрочных платежей уменьшают ежемесячный процент выплат, а часть – общий срок кредитования. Как отмечалось выше, второй вариант должнику выгодней, и, соответственно, встречается реже. На данный аспект при выборе кредитора обращает внимание минимальное число потенциальных заемщиков.

Еще немаловажно, что при досрочном гашении ипотеки можно вернуть переплату по страховке. Конечно, страховыми компаниями применяется ряд уловок, чтобы эти деньги не возвращать. Но юридически подкованный заемщик обычно своего добивается.

Инфляция и «подушка безопасности»

Согласно оценкам Росстата, инфляция в РФ в августе 2016 года составила 0% после 0,5% в июле, 0,4% в июне-апреле, 0,5% в марте, 0,6% в феврале и 1% в январе. В целом за это время она «накопила» 3,9%, что в годовом выражении равно 6,9%. Но Банк России и Минэкономразвития ожидают, что по итогам года инфляция будет близка к 6%.

Однако это – официальные данные, зарабатываемые же россиянами деньги обесцениваются быстрее. Так, по подсчетам исследовательской компании «Ромир», за первое полугодие розничные цены в РФ выросли на 7,2%. В годовом исчислении – более 14%.

При оценке потерь сбережений от инфляции можно ориентироваться на средний показатель – 10%. Это и есть размер потерь, если заработанные деньги хранить «под матрасом», а не нести в банк для опережающих выплат по кредиту. Правда, эксперты, в частности финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков Павел Медведев, рекомендуют должникам иметь «подушку безопасности». Речь идет о стабильно сохраняемой сумме, достаточной для полугодового гашения займа. Ведь досрочное гашение части кредита не отменяет обязанности делать последующие выплаты своевременно. Если на полгода не накопить, то хотя бы эквивалент ежемесячного платежа в неприкосновенном запасе держать необходимо.

И, кстати, пока еще можно найти банковские депозиты, дающие доходность чуть более 10%, что вполне комфортно для размещения средств «подушки». Между тем, на финансовом рынке присутствует ряд инструментов, обещающих более высокую доходность. Прежде всего, облигации. И при определенных навыках становится целесообразным не досрочное гашение свободными средствами, а их инвестирование.

Кроме того, неразумно спешить с выплатами, если у предпринимателя периодически возникает необходимость брать другие кредиты. Но выбравшему такое решение лицу, следует учитывать еще пару факторов, зависящих от позиции нашего государства.

Во-первых, нынешняя политика ЦБ на сдерживание инфляции может быть признана несвоевременной. Тогда государство включит печатный станок, а мы снова увидим двузначные цифры инфляции. Доходность различных инструментов инвестирования кардинально изменится. Но главное – инфляция превратит серьезный долг в копеечный.

Во-вторых, время от времени банковское лобби пытается отменить право граждан на досрочное гашение. Так, в апреле этого года разгорелся скандал вокруг проекта новой редакции Гражданского кодекса, где было прописано, что опережающие выплаты по кредиту возможны только с согласия кредитора. Однако в настоящее время проект отозван и дорабатывается.

Игорь Заржицкий

Наш адрес: 121087, Москва, ул. Барклая, д. 6, стр. 3
Телефон:+ 7 (495) 988 6081
Электронная почта: info@romir.ru

© 2018
Ромир
Условия использования

Недорогая машина для перевозки грузов для тех кто хочет заказать услугу перевозки. Дизельная электрогенераторная станция АД 300С-Т400-2РН на сайте Алта-Восток. Давно покупаю здесь канцтовары Киев. Отличный сервис Для везунчиков аппарат Faeries Fortune сыграйте для начала в бесплатном варианте Our partners reviewed best crossfit shoes at workoutgearlab.net Лечение мастопатии - протез грудной железы цена. http://pedant.ru/remont-apple/iphone/zamena-razema-zaryadki?object=7 Все организации Московской области аренда поливомоечных машин доставка воды Уважаемые коллеги. Прокат звукового оборудования и Ваше мероприятие успешно. Дэниел Крейг подписал контракт на следующий фильм Джеймса Бонда , Кристофер Последствия звука настройка контекстной рекламы Эвакуация грузовых авто в Вязьме. Звоните 7 (910)727-04-04. грузовые шины Порекомендовали прорабу зарегистрировать бригаду тут http://www.uralremstroy.ru/register_team.php. хранение грузов в москве на www.victorya.su/hranenie-gruzov.html Купить ладанку по низкой цене в Москве в Православном магазине ортодокшоп.ру terra.ru/zagorodnaya-nedvizhimost/rublevo-uspenskoe/ - Дома на Рублевке. Купить. Купить джинсовый комбинезон мужской. Пальто с мехом черное серое пальто мужское зимнее Купить. allrad.ru/tyres/Yokohama купить автошины Йокогама в магазине Allrad. https://elites.studio/internet/ - стоимость создания сайтов Токарная обработка цветных металлов. Рекрутинговый справочник для работодателей, поиск работы. С сайта http://www.dom-bitovki.ru/ я заказывал строительный блок-контейнер. кму dongyang Какая цена на натяжные потолки в лыткарино с установкой под ключ? http://pedant-tomsk.ru/remont-iphone-5-5s-5c/zamena-akb Смотрите здесь - http://perevozki-youdo.ru/, смотреть варианты. Новый ленд ровер дискавери спорт 2017 года в дилерском центре Самары Новый ленд ровер дискавери спорт 2017 года в дилерском центре Самары На сайте https://tvsale.ru/ магазин массажеров с доставкой по Москве. Купить электролобзики Proxxon по низкой цене в Москве Ручная погрузка/выгрузка паллет. Холодильный склад в аренду. Строительная компания Москва Евроремонт производит ремонт квартир и домов в Москве и области. Хорошие фитинги резьбовые латунные с индивидуальной конструкцией - оптимальная стоимость. Kúpiť drevené okná Forest Lux na Slovensku. Pre viac informácií navštívte Гленн Фикарра и Джон Реква, в фильме 2018 направляют Exec производства NBC "This Is Us" к финалу Фурнитура откатных ворот Тенты краснодар Тенты help-my-gadget.ru С выгодой купите Viraday по низкой цене у нас на galaxyrus.com. Купить тенты краснодар водные прогулки по неве На портале http://standard-steel.ru/catalog/fitingi/kamloki/ цены на стальные камлоки. Мужской манекен серии "Визитер" Купить вертикальный фрезерный станок Proxxon FF 230 в Москве кофе в зернах экскурсия по рекам и каналам Петербурга www.h2o-carwash.ru Тренажер разработки суставов!Жми - узи локтевого сустава. Читайте эту статью "Stepium. Обзор от 9.10.2017" на сайте besuccess.ru Огнестойкие сейфы. Профессиональные и мебельные огнестойкие сейфы для защиты от пожара в Москве.Красный двор - купить брусчатку в г. Ульяновск Гирдин Марвел - актуальная биография. Купить металлическую дверь недорого Platformaofd ru отзывы. Как поставить фискальный регистратор на учет с подключением к ОФД. мебель из франции прованс Доставка воды на дом в Омске . Вентилятор пылевой. Химический насос. Пищевые насосы. Сергей Гирдин компания Марвел - президент группы компаний, член правления АП КИТ. Гордеев Губернатор Воронежской области. Биография, награды. Торговый дом БМК. Предлагаем белорусские колбасы оптом в москве цена заморожена успейте купить. Электротовары. Юридическим лицам лампы ртутные филипс купить на выгодных условиях. Deco Grille. Предлагаем на заказ: декоративная вентиляционная решетка для подоконника недорого. Камелия. От 200 рублей за кв метр купить облицовочный камень для наружной отделки в москве. Шампанское. Продажа: дорогое шампанское дом периньон купить урожай в интернет-магазине. Автоматику для секционных ворот CAME покупают здесь Лучшая мебель для кухни и гостиной. Стеклянный раскладной стол в мебельном салоне daosun.com.ua http://slotobarzerkalo.com/vulkanstars/ Кухонный Двор отзывы можно разместить на сайте. сетка тканая нержавеющая купить по приемлемым расценкам смеситель керамический цена низкая подробно на сайте www.retailsolutions.ru склад для интернет магазина Здесь есть в продаже уф принтер планшетный сварочный аппарат leister по минимальной цене Оптимальные расценки на roland versastudio bn-20 Отличная цена на roland versacamm sp 540i Система автоматического полива. Выдаем сумму до миллиона рублей БЕЗ предоплат на brokki.ru. http://pedant.ru/remont-apple/macbookair/zamena-matricy-v-sbore Контрольно измерительные приборы kiporder.ru автосалон киа рио цена у официального дилера Налоговый журнал? Спросите юриста: публикация статей. Качественное УЗИ сердца в нашей клинике. Смотрите информацию аренда магазина у нас на сайте. Алиев Нурали Рахатович. Член Совета директоров АО "Транстелеком". Подробнее тут. Ипотека Сбербанк: приобретите для себя готовое или строящееся жильё уже сегодня. печать за час тутГербалайф. Свежую информацию о продукции можно найти тут. Греф Герман Оскарович прокомментировал свою позицию по поводу курса рубля и валют. Maxim Vorobiev. Биографию председателя правления читайте у нас на сайте. Здесь можно купить мини-погрузчики +7 (499) 340 10 44 дизайн коттеджа Профессиональное лечение наркозависимых в Краснодаре. mercedes amg gt купить смотреть далее печать врача заказать в москве по скромной цене от ведущей компании Белфан отзывы сотрудников и покупателей. Уголок стальной, продажа: уголок покупателя. Информационные стенды. Доставка кофе в офис по честной цене тут Ремонт авто по выгодной цене - автосервис в Барнауле. Гербалайф отзывы врачей. Узнайте о побочных эффектах. предлагаем купить лада гранта Заходите на сайт www.kinointeres.ru. Сайт об интересных фильмах. Цифровая печать полиграфии блокнот а5. табличка улица номер дома заказать ремонт iphone 5 Спик Ап отзывы. Узнай свой уровень английского. Постеры, фото-качество: репродукции картин на холсте купить. Для поиска мастера Чаруни салон красоты электросталь. эротический салон парк победы Maxim Vorobyev. Новости и фото. Доступные цены на срочное изготовление печатей и штампов по оттиску в мск ларгус кросс цена скачать контр-страйк 1.6 бесплатно доставили шредеры Герман Греф сказал недавно: "У нас все реформы начинаются тогда, когда кончаются деньги". Обладают большим опытом перевозки умерших. 3D модели на заказ юрист по арбитражным делам тут Отечественные фильмы вышли на новый уровень на КиноКонг Сувенирная продукция Краснодар от производителя. lada sport Муз программа передач Тв. info@automash-mb.ru mercedes citan фото лада веста купить в кредит http://torgmash-avto.ru/ Оформим документы при регистрации ООО и ИП здесь быстро и недорого. ЮДС гейм : мобильный продукт, пользователи могут получать скидки в заведениях, используя QR-код. Рекомендую этот сайт для приобретения инженерной доски. Ипотека Сбербанк: больше никакого квартирного вопроса у вашей семьи. Фантастические и комедийные фильмы только у нас. Ремонт iPhone 4s. Туров семинар - прямая трансляция. info@automash-mb.ru официальный дилер мерседес "Шаг" - центр для наркозависимых в Самаре. купить майнкрафт www.of-md.com Алиев Нурали Рахатович. Член Совета директоров АО "Транстелеком". Подробнее тут. Туров Владимир семинар о налогах. соль спайс заказать печать по демократичной цене в Мск info@automash-mb.ru мерседес спринтер классик пассажирский Топливо маловязкое судовое: базовые принципы функционирования рынка судового Топлива. Компания "ЕвроДом" дизайн интерьеровsl class ссылка на сайт Замена стекла на айфоне 6. мерседес спринтер 311 Встройка на кухню. Духовых электрических шкафах. Доставим на дом. Спешите приобрести по доступной стоимости принтер для печати на холсте здесь соболь 4х4 запчасти пропуск на мкад для грузовых подробнее Гордеев Алексей Васильевич Губернатор Воронежской области. Новости, фото. Газпромнефть АЗС отзывы о продуктах и услугах нефтяной компании. Сергей Алексеевич Гирдин Марвел. Биография президента компании. Как проверить пропуск на мкад по номеру фотообои ночной город https://onprint.ru/ Прибор Стиотрон цена, отзывы об уникальном устройстве для лечения большинства заболеваний. Гордеев Алексей Васильевич Губернатор Воронежской области. Новости, фото. Здесь подборка лучших фильмов за год Maxim Vorobiev. Биографию и фото председателя правления можно найти у нас на сайте. пропуск ттк здесь http://yavashmaster.ru/iphone-6/ Приобрести пропуск мкад по адекватным расценкам проверить пропуск подробнее фотообои китай купить zakaz@onprint.ru фотообои на стену с автомобилями https://onprint.ru/ www.sova.team проведение массовых мероприятий в Москве. sageerp.ru оформить пропуск тутЗдесь http://www.oldarbat.ru/ru/services/exlibris/ можно заказать фамильная печать. фотообои лесной пейзаж Предлагаем приобрести пропуск в москву Тут http://ulanude.level99.ru/ опт спортивное питание по доступным ценам.Здесь продается краска для волос Мирелла - в магазине www.mykrasa.com есть отзывы на косметику Как покупать с сайта айхерб. Обзор посылок в блоге iherbic.ru Монтаж Системы автоматического полива. флер наркотик Мебельн6ая фабрика предлагает мебель для гостиниц в Ставрополе и Ставропольском крае. Таблички на дверь, изготовление табличек. Срок изготовления 1 день Где Купить полив. заказать пропуск ск по специальным расценкам деньги под залог коммерческой недвижимости в мск Бассейн Таурас Фитнес (малый) Оборудование для складов на сайте megapos.com.ua/ в Киеве. онлайн казино отзывы склады для хранения личных вещей стоимость растаможки в рб Набор столовых приборов 84 предмета. Набор столовых приборов luminarc.емкости пищевые по сниженным расценкамИщешь табличку на дверь: таблички со сменным.Хорошая мебель: стенки и мебель для гостиной комнаты туткупить искусственную вагинуподарки с нанесением логотипа по демократичной цене в мск от востребованной организации охрана на www.Nabat-ekb.Ru купить диплом вузов г. Красноярскаперевозки жд транспортом Наша web студия создание сайтов выполняет качественно вот пример сайта. sonem-mebeli.ru аниме новинки смотреть бесплатно межевание земли : этапы проведения и документы г. Ивантеевка продается 3-комн.квартира 77м2 - 6 085 000р изготовление пресс форм для металла здесь заказать градостроительный план здесь парковщики Легион Сервис Производство Мебели под заказ по индивидуальным размерам. Кредит Плюс онлайн заявка. Просто и выгодно. демонтаж ангаров здесь услуги официантов на выезд Легион Сервис промо модели автоматизация склада по демократичной цене в спб kinogo-new.co Изготовление элитных шкафов на заказ. Шкафы купе на заказ. Мебель на заказ по индивидуальным размерам корпусная Мебель под заказ. Корпусная Мебель на заказ по индивидуальным размерам. +7 (499) 40-41-807 аренда ростовых кукол москва Разработка брендбука в Твери Триколор ТВ отзывы, новости и обсуждение актуальных акций можно посмотреть тут. стеклопакеты в спб от производителя дешево на этом сайте бетон в минске с доставкой Здесь- Лазерная резка металла в Барнауле. Описание шкафы на заказ на сайте. разработка проекта межевания территории по скромным расценкам в нашей столице средство для очистки стиральной машины более подробно прием лома черных металлов по конкурентным расценкам в нашей столице наружная реклама волгоград Предлагаем доставка цветов по ценам производителя, звоните. Ипотека сбербанк: военная ипотека для военнослужащих всего под 12,5%! http://store-service.ru/macbookTiande отзывы о продукции отличной корпорации, расположенной в Китае. СГР на продукцию таможенного союза: список документов для оформления СГР. государственная регистрации продукции образец купить готовый бизнес в барнауле www.znoy-vip.ru массаж для мужчины салон эротического массажа багира светотехническая продукция http://centropttorg.ru/ Газпром отзывы. Широкий спектр продуктов для различных сфер применения. царский червонец 1899 цена снять и перебрать АКПП honda civic Регистрация ООО под ключуслуги адвоката защитника +7 (499) 40-41-807 аренда ростовых кукол москва парковщики Легион Сервис Легион Сервис промо модели услуги официантов на выездКофе Lavazza и кофемашина siemens будут хорошим дополнением на кухне. Все больше россиян стали заказывать кофемашины Melitta CAFFEO Barista TS из Германии. Ovariamin.ru: когда можно планировать беременность после аборта с помощью Овариамина. Металлические настенные полки Betchan casino памятник двойной цена Кофе Lavazza и кофемашина siemens будут хорошим дополнением на кухне. Все больше россиян стали заказывать кофемашины Melitta CAFFEO Barista TS из Германии. Обладают большим опытом перевозки умерших. деньги под залог коммерческой недвижимости в мск Мебельн6ая фабрика предлагает мебель для гостиниц в Ставрополе и Ставропольском крае. купить искусственную вагину Лучшая мебель для кухни и гостиной. Стеклянный раскладной стол в мебельном салоне daosun.com.ua платная перевозка больных