Закрыть окно

Финансовая газета - Среднего класса больше нет

Пресса о нас

Финансовая газета - Среднего класса больше нет

Опубликовано: 12.01.2017

Люди потеряли сбережения в банках и обратились в микрофинансовые организации

Россияне перестают пользоваться кредитными картами банков. Это можно видеть по данным просрочки на взятые кредиты, ведь просрочка – непременный спутник «карточного» кредита и верный показатель активности в этом финансовом секторе.

Аналитики связывают это как с более осторожным поведением банков, которые прекратили в массовом порядке предлагать своим клиентам кредитные карты, так и со снижением накоплений у самих россиян, не имея «лишних» денег, они боятся пускаться во все кредитные тяжкие, поскольку не видят возможности кредиты вернуть. Таким образом, кредитные карты стали окончательно уделом маргиналов, которые совершенно не думают о последствиях своих действий. Именно они формируют те просрочки, что фиксируются статистикой.

Лукавые цифры

Исследование о просрочках платежей провело коллекторское агентство «Секвойя кредит консолидейшн» специально для «Известий». В нем отмечается, что на 1 декабря 2016 г. просрочка по кредитным картам сроком от 90 дней (90+) составила 245 млрд руб. За год (с 1 декабря 2015 г.) этот показатель вырос всего на 5%. При этом годом ранее (с 1 декабря 2014 г. по 1 декабря 2015 г.) рост просрочки 90+ по карточным кредитам был зафиксирован на уровне 45%.

Президент компании «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева прокомментировала «Известиям» данные исследования так: «Количество просроченных карточных займов достигает 5,5 млн, на 1 декабря 2016 г. порядка 3,6–3,8 млн заемщиков имеют неоплаченные платежи по своим кредитным картам. Кредитная карта часто побуждает совершать импульсивные и незапланированные покупки, стоимость которых нередко существенно превышает финансовые возможности клиента, поэтому в кризисные периоды банки отказались от прежней политики активной выдачи карт».

Банки стали более тщательно оценивать риски кредитования карточных заемщиков, настаивает Докучаева, хотя начиная с 2010 г. наращивали кредитные портфели в среднем на 20–25% в год: кредитные карты нередко были дополнительным бонусом к каждому новому счету и выдавались практически каждому, кто был заинтересован в этом продукте. Статистика Центробанка также свидетельствует о сокращении общего количества кредиток у населения. По последним данным регулятора, на 1 октября 2016 г. на руках у заемщиков было 29,6 млн кредитных карт – это на 5,4% меньше, чем на аналогичную дату 2015 г., и на 6,9% ниже, чем на 1 октября 2014 г.

Меньше агрессии

После кризиса 2008 г. и особенно после того, как банки поняли, что их бизнес не восстанавливается или восстанавливается медленно после кризиса, они принялись активно предлагать населению кредитные карты. Бум предложения пришелся на 2011–2013 гг. Банки едва ли не обманом заводили на граждан кредитные карты, т.е. не спрашивая их согласия, просто присылали по почте – и все. Процедура закрытия карты при этом предполагала визит в банк и унизительные расспросы, «почему вы не хотите пользоваться столь удобным продуктом», поэтому многие клиенты просто выкидывали карты, и нарывались на необходимость платить за годовое обслуживание. Банки таким образом старались нарастить ликвидность за счет наиболее доступного источника – средств населения. Эпоха наглого предложения кредитных карт уже позади, тем не менее ряд банков по-прежнему спрашивают вашего согласия завести кредитную карту при малейшей вашей активности, например, когда вы снимаете деньги с банкомата. Несмотря на просрочки по кредитным картам, которые достигали совсем недавно (в 2014 г.) критических значений, банки видели в кредитных картах серьезный источник ликвидности и неплохой бизнес.

Этого нельзя сказать о потребителях, которые, с энтузиазмом включившись в игру с банками, быстро к ней охладели. Самая маргинальная часть населения, свидетельствуют данные социологических опросов, считают сервис кредитных карт «слишком сложным» и предпочитают кредиты наличными в микрофинансовых организациях. Остается нижняя часть среднего класса, у этих потребителей все искусство в том, чтобы не допустить превышения пользования денежными средствами, т.е. не попасть в ту временную зону, когда за кредит надо будет платить. Но штука в том, что свободные 100-200 тыс. руб. у среднего класса, как правило, имеются и так, а считать дни и помнить о том, что с такого-то числа с тебя будут брать проценты, наш народ не приучен. В результате банковские карты с возможностью взять кредит есть у многих, потому что многие организации, заказывая эмиссию зарплатных карт, по требованию банка зашивают в карту такую возможность. Но пользуются кредитами по картам лишь те, кто попал действительно в сложную жизненную ситуацию и кому надо срочно «перехватить». Кредитные карты остались также у той части среднего класса, что отличается безответственным финансовым поведением. Как свидетельствуют данные ЦБ РФ по структуре эмиссии карт, для нашей страны характерно абсолютное превалирование дебетовых карточных инструментов над кредитными – 87,9% против 12,1%, причем доля кредитных карт сокращается.

Денег нет

Другим важным фактором является снижение покупательной способности населения в свете кризиса и опасения пускаться во все тяжкие, в том числе брать кредиты. Чтобы брать кредит по кредитной карте, надо как минимум иметь какие-то средства на банковском счете. Но, как заявили представители ЦБ в конце декабря, только у 10% населения есть какие-либо сбережения в банках.

«Сегодня у нас на счетах в банках всего 18 млн граждан имеют сбережения из 140 млн человек. Это очень мало, т.е. у нас примерно 10% населения имеют сбережения, в то время как на пенсионных счетах примерно в два раза больше – это тоже очень мало, на пенсии выйдут все», – заявил зампред ЦБ Сергей Швецов в интервью RNS.

Если учесть, что число банковских карт уже давно превышает население страны (на 1 января 2016 г. их было эмитировано более 200 млн), получается, что практически все владельцы банковских карт тут же снимают поступившие в виде зарплаты средства и тратят их в виде наличности.

Любовью к наличности объясняется и уже отмеченная нами склонность россиян брать кредиты в микрофинансовых организациях. Суммарный объем займов, предоставленных микрофинансовыми институтами в III квартале 2016 г., вырос на 23,2% и составил 109,8 млрд руб. Таким образом, банки проиграли микрофинансовым организациям.

Граждане, скорее всего, понимают, что такое микрофинансовые организации, но деваться некуда. Швецов в декабре говорил, что 10% населения имеют сбережения, однако в апреле таковых было 12%, таким образом, всего за неполный год 2% населения вынуждены были лишиться подушки безопасности и перейти к жизни на подножном корму. Как говорилось в исследовании «Ромира»  в апреле 2016 г., в 2013 г. сбережения были у 72% граждан, в 2015 г. – у 50%, таким образом, налицо более чем интенсивная маргинализация и проедание населением собственных ресурсов.

Выводы «Ромира» о таянии сбережений подтверждаются и другими данными. По информации Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), сбережения сегодня делают чуть более четверти россиян. А об отсутствии запасов на черный день говорят свыше 70% респондентов.

«Сегодня мы наблюдаем «финансовую растерянность» населения. На фоне снижения реальных доходов, роста инфляционных ожиданий граждане предпочитают придерживаться выжидательной позиции и ничего не предпринимать по отношению к своим финансам», – говорила, комментируя исследования «Ромира», гендиректор Национального агентства финансовых исследований Гузелия Имаева.

Гибель среднего класса

Вряд ли банки в самом деле стали действовать осторожнее, предлагая кредиты: на сайте Ассоциации российских банков идет постоянный сбор жалоб на поведение банкиров, жалоб меньше не стало, просто раньше жаловались на одни банки, теперь на другие, более «новые» на рынке, ведущие здесь и сейчас агрессивную рекламную кампанию.

Снижение просрочки по банковским картам объясняется только и единственно маргинализацией населения, которое уходит в наличность и попадает в объятия микрофинансовых организаций. За последними должен присматривать ЦБ в рамках своих обязанностей мегарегулятора. Но де-факто исчезла навязчивая реклама микрофинансовых организаций, и только, как мы видим по статистике, их бизнес процветает.

Перед нами очередное свидетельство провала попытки построить средний класс. Люди, уже имевшие сбережения и пользовавшиеся банковским инструментами, потеряли и сбережения, и вкус к использованию финансовых инструментов, и обратились к стратегии выживания.

Алексей Морозов

Наш адрес: 121087, Москва, ул. Барклая, д. 6, стр. 3
Телефон:+ 7 (495) 988 6081
Электронная почта: info@romir.ru

© 2018
Ромир
Условия использования

Недорогая машина для перевозки грузов для тех кто хочет заказать услугу перевозки. Дизельная электрогенераторная станция АД 300С-Т400-2РН на сайте Алта-Восток. Давно покупаю здесь канцтовары Киев. Отличный сервис Для везунчиков аппарат Faeries Fortune сыграйте для начала в бесплатном варианте Our partners reviewed best crossfit shoes at workoutgearlab.net Лечение мастопатии - протез грудной железы цена. http://pedant.ru/remont-apple/iphone/zamena-razema-zaryadki?object=7 Все организации Московской области аренда поливомоечных машин доставка воды Уважаемые коллеги. Прокат звукового оборудования и Ваше мероприятие успешно. Дэниел Крейг подписал контракт на следующий фильм Джеймса Бонда , Кристофер Последствия звука настройка контекстной рекламы Эвакуация грузовых авто в Вязьме. Звоните 7 (910)727-04-04. грузовые шины Порекомендовали прорабу зарегистрировать бригаду тут http://www.uralremstroy.ru/register_team.php. хранение грузов в москве на www.victorya.su/hranenie-gruzov.html Купить ладанку по низкой цене в Москве в Православном магазине ортодокшоп.ру terra.ru/zagorodnaya-nedvizhimost/rublevo-uspenskoe/ - Дома на Рублевке. Купить. Купить джинсовый комбинезон мужской. Пальто с мехом черное серое пальто мужское зимнее Купить. allrad.ru/tyres/Yokohama купить автошины Йокогама в магазине Allrad. https://elites.studio/internet/ - стоимость создания сайтов Токарная обработка цветных металлов. Рекрутинговый справочник для работодателей, поиск работы. С сайта http://www.dom-bitovki.ru/ я заказывал строительный блок-контейнер. кму dongyang Какая цена на натяжные потолки в лыткарино с установкой под ключ? http://pedant-tomsk.ru/remont-iphone-5-5s-5c/zamena-akb Смотрите здесь - http://perevozki-youdo.ru/, смотреть варианты. Новый ленд ровер дискавери спорт 2017 года в дилерском центре Самары Новый ленд ровер дискавери спорт 2017 года в дилерском центре Самары На сайте https://tvsale.ru/ магазин массажеров с доставкой по Москве. Купить электролобзики Proxxon по низкой цене в Москве Ручная погрузка/выгрузка паллет. Холодильный склад в аренду. Строительная компания Москва Евроремонт производит ремонт квартир и домов в Москве и области. Хорошие фитинги резьбовые латунные с индивидуальной конструкцией - оптимальная стоимость. Kúpiť drevené okná Forest Lux na Slovensku. Pre viac informácií navštívte Гленн Фикарра и Джон Реква, в фильме 2018 направляют Exec производства NBC "This Is Us" к финалу Фурнитура откатных ворот Тенты краснодар Тенты help-my-gadget.ru С выгодой купите Viraday по низкой цене у нас на galaxyrus.com. Купить тенты краснодар водные прогулки по неве На портале http://standard-steel.ru/catalog/fitingi/kamloki/ цены на стальные камлоки. Мужской манекен серии "Визитер" Купить вертикальный фрезерный станок Proxxon FF 230 в Москве кофе в зернах экскурсия по рекам и каналам Петербурга www.h2o-carwash.ru Тренажер разработки суставов!Жми - узи локтевого сустава. Читайте эту статью "Stepium. Обзор от 9.10.2017" на сайте besuccess.ru Огнестойкие сейфы. Профессиональные и мебельные огнестойкие сейфы для защиты от пожара в Москве.Красный двор - купить брусчатку в г. Ульяновск Гирдин Марвел - актуальная биография. Купить металлическую дверь недорого Platformaofd ru отзывы. Как поставить фискальный регистратор на учет с подключением к ОФД. мебель из франции прованс Доставка воды на дом в Омске . Вентилятор пылевой. Химический насос. Пищевые насосы. Сергей Гирдин компания Марвел - президент группы компаний, член правления АП КИТ. Гордеев Губернатор Воронежской области. Биография, награды. Торговый дом БМК. Предлагаем белорусские колбасы оптом в москве цена заморожена успейте купить. Электротовары. Юридическим лицам лампы ртутные филипс купить на выгодных условиях. Deco Grille. Предлагаем на заказ: декоративная вентиляционная решетка для подоконника недорого. Камелия. От 200 рублей за кв метр купить облицовочный камень для наружной отделки в москве. Шампанское. Продажа: дорогое шампанское дом периньон купить урожай в интернет-магазине. Автоматику для секционных ворот CAME покупают здесь Лучшая мебель для кухни и гостиной. Стеклянный раскладной стол в мебельном салоне daosun.com.ua http://slotobarzerkalo.com/vulkanstars/ Кухонный Двор отзывы можно разместить на сайте. сетка тканая нержавеющая купить по приемлемым расценкам смеситель керамический цена низкая подробно на сайте www.retailsolutions.ru склад для интернет магазина Здесь есть в продаже уф принтер планшетный сварочный аппарат leister по минимальной цене Оптимальные расценки на roland versastudio bn-20 Отличная цена на roland versacamm sp 540i Система автоматического полива. Выдаем сумму до миллиона рублей БЕЗ предоплат на brokki.ru. http://pedant.ru/remont-apple/macbookair/zamena-matricy-v-sbore Контрольно измерительные приборы kiporder.ru автосалон киа рио цена у официального дилера Налоговый журнал? Спросите юриста: публикация статей. Качественное УЗИ сердца в нашей клинике. Смотрите информацию аренда магазина у нас на сайте. Алиев Нурали Рахатович. Член Совета директоров АО "Транстелеком". Подробнее тут. Ипотека Сбербанк: приобретите для себя готовое или строящееся жильё уже сегодня. печать за час тутГербалайф. Свежую информацию о продукции можно найти тут. Греф Герман Оскарович прокомментировал свою позицию по поводу курса рубля и валют. Maxim Vorobiev. Биографию председателя правления читайте у нас на сайте. Здесь можно купить мини-погрузчики +7 (499) 340 10 44 дизайн коттеджа Профессиональное лечение наркозависимых в Краснодаре. mercedes amg gt купить смотреть далее печать врача заказать в москве по скромной цене от ведущей компании Белфан отзывы сотрудников и покупателей. Уголок стальной, продажа: уголок покупателя. Информационные стенды. Доставка кофе в офис по честной цене тут Ремонт авто по выгодной цене - автосервис в Барнауле. Гербалайф отзывы врачей. Узнайте о побочных эффектах. предлагаем купить лада гранта Заходите на сайт www.kinointeres.ru. Сайт об интересных фильмах. Цифровая печать полиграфии блокнот а5. табличка улица номер дома заказать ремонт iphone 5 Спик Ап отзывы. Узнай свой уровень английского. Постеры, фото-качество: репродукции картин на холсте купить. Для поиска мастера Чаруни салон красоты электросталь. эротический салон парк победы Maxim Vorobyev. Новости и фото. Доступные цены на срочное изготовление печатей и штампов по оттиску в мск ларгус кросс цена скачать контр-страйк 1.6 бесплатно доставили шредеры Герман Греф сказал недавно: "У нас все реформы начинаются тогда, когда кончаются деньги". Обладают большим опытом перевозки умерших. 3D модели на заказ юрист по арбитражным делам тут Отечественные фильмы вышли на новый уровень на КиноКонг Сувенирная продукция Краснодар от производителя. lada sport Муз программа передач Тв. info@automash-mb.ru mercedes citan фото лада веста купить в кредит http://torgmash-avto.ru/ Оформим документы при регистрации ООО и ИП здесь быстро и недорого. ЮДС гейм : мобильный продукт, пользователи могут получать скидки в заведениях, используя QR-код. Рекомендую этот сайт для приобретения инженерной доски. Ипотека Сбербанк: больше никакого квартирного вопроса у вашей семьи. Фантастические и комедийные фильмы только у нас. Ремонт iPhone 4s. Туров семинар - прямая трансляция. info@automash-mb.ru официальный дилер мерседес "Шаг" - центр для наркозависимых в Самаре. купить майнкрафт www.of-md.com Алиев Нурали Рахатович. Член Совета директоров АО "Транстелеком". Подробнее тут. Туров Владимир семинар о налогах. соль спайс заказать печать по демократичной цене в Мск info@automash-mb.ru мерседес спринтер классик пассажирский Топливо маловязкое судовое: базовые принципы функционирования рынка судового Топлива. Компания "ЕвроДом" дизайн интерьеровsl class ссылка на сайт Замена стекла на айфоне 6. мерседес спринтер 311 Встройка на кухню. Духовых электрических шкафах. Доставим на дом. Спешите приобрести по доступной стоимости принтер для печати на холсте здесь соболь 4х4 запчасти пропуск на мкад для грузовых подробнее Гордеев Алексей Васильевич Губернатор Воронежской области. Новости, фото. Газпромнефть АЗС отзывы о продуктах и услугах нефтяной компании. Сергей Алексеевич Гирдин Марвел. Биография президента компании. Как проверить пропуск на мкад по номеру фотообои ночной город https://onprint.ru/ Прибор Стиотрон цена, отзывы об уникальном устройстве для лечения большинства заболеваний. Гордеев Алексей Васильевич Губернатор Воронежской области. Новости, фото. Здесь подборка лучших фильмов за год Maxim Vorobiev. Биографию и фото председателя правления можно найти у нас на сайте. пропуск ттк здесь http://yavashmaster.ru/iphone-6/ Приобрести пропуск мкад по адекватным расценкам проверить пропуск подробнее фотообои китай купить zakaz@onprint.ru фотообои на стену с автомобилями https://onprint.ru/ www.sova.team проведение массовых мероприятий в Москве. sageerp.ru оформить пропуск тутЗдесь http://www.oldarbat.ru/ru/services/exlibris/ можно заказать фамильная печать. фотообои лесной пейзаж Предлагаем приобрести пропуск в москву Тут http://ulanude.level99.ru/ опт спортивное питание по доступным ценам.Здесь продается краска для волос Мирелла - в магазине www.mykrasa.com есть отзывы на косметику Как покупать с сайта айхерб. Обзор посылок в блоге iherbic.ru Монтаж Системы автоматического полива. флер наркотик Мебельн6ая фабрика предлагает мебель для гостиниц в Ставрополе и Ставропольском крае. Таблички на дверь, изготовление табличек. Срок изготовления 1 день Где Купить полив. заказать пропуск ск по специальным расценкам деньги под залог коммерческой недвижимости в мск Бассейн Таурас Фитнес (малый) Оборудование для складов на сайте megapos.com.ua/ в Киеве. онлайн казино отзывы склады для хранения личных вещей стоимость растаможки в рб Набор столовых приборов 84 предмета. Набор столовых приборов luminarc.емкости пищевые по сниженным расценкамИщешь табличку на дверь: таблички со сменным.Хорошая мебель: стенки и мебель для гостиной комнаты туткупить искусственную вагинуподарки с нанесением логотипа по демократичной цене в мск от востребованной организации охрана на www.Nabat-ekb.Ru купить диплом вузов г. Красноярскаперевозки жд транспортом Наша web студия создание сайтов выполняет качественно вот пример сайта. sonem-mebeli.ru аниме новинки смотреть бесплатно межевание земли : этапы проведения и документы г. Ивантеевка продается 3-комн.квартира 77м2 - 6 085 000р изготовление пресс форм для металла здесь заказать градостроительный план здесь парковщики Легион Сервис Производство Мебели под заказ по индивидуальным размерам. Кредит Плюс онлайн заявка. Просто и выгодно. демонтаж ангаров здесь услуги официантов на выезд Легион Сервис промо модели автоматизация склада по демократичной цене в спб kinogo-new.co Изготовление элитных шкафов на заказ. Шкафы купе на заказ. Мебель на заказ по индивидуальным размерам корпусная Мебель под заказ. Корпусная Мебель на заказ по индивидуальным размерам. +7 (499) 40-41-807 аренда ростовых кукол москва Разработка брендбука в Твери Триколор ТВ отзывы, новости и обсуждение актуальных акций можно посмотреть тут. стеклопакеты в спб от производителя дешево на этом сайте бетон в минске с доставкой Здесь- Лазерная резка металла в Барнауле. Описание шкафы на заказ на сайте. разработка проекта межевания территории по скромным расценкам в нашей столице средство для очистки стиральной машины более подробно прием лома черных металлов по конкурентным расценкам в нашей столице наружная реклама волгоград Предлагаем доставка цветов по ценам производителя, звоните. Ипотека сбербанк: военная ипотека для военнослужащих всего под 12,5%! http://store-service.ru/macbookTiande отзывы о продукции отличной корпорации, расположенной в Китае. СГР на продукцию таможенного союза: список документов для оформления СГР. государственная регистрации продукции образец купить готовый бизнес в барнауле www.znoy-vip.ru массаж для мужчины салон эротического массажа багира светотехническая продукция http://centropttorg.ru/ Газпром отзывы. Широкий спектр продуктов для различных сфер применения. царский червонец 1899 цена снять и перебрать АКПП honda civic Регистрация ООО под ключуслуги адвоката защитника +7 (499) 40-41-807 аренда ростовых кукол москва парковщики Легион Сервис Легион Сервис промо модели услуги официантов на выездКофе Lavazza и кофемашина siemens будут хорошим дополнением на кухне. Все больше россиян стали заказывать кофемашины Melitta CAFFEO Barista TS из Германии. Ovariamin.ru: когда можно планировать беременность после аборта с помощью Овариамина. Металлические настенные полки Betchan casino памятник двойной цена Кофе Lavazza и кофемашина siemens будут хорошим дополнением на кухне. Все больше россиян стали заказывать кофемашины Melitta CAFFEO Barista TS из Германии. Обладают большим опытом перевозки умерших. деньги под залог коммерческой недвижимости в мск Мебельн6ая фабрика предлагает мебель для гостиниц в Ставрополе и Ставропольском крае. купить искусственную вагину Лучшая мебель для кухни и гостиной. Стеклянный раскладной стол в мебельном салоне daosun.com.ua платная перевозка больных