Финансовая газета - Осада ОСАГО. Электронные полисы откладываются?

2016-06-02

Недавно в прессе активно обсуждался вопрос о необходимости проведения тотальной замены всех бланков полисов ОСАГО, выданных на территории нашей страны. Однако теперь все эти планы оказались существенно скорректированы. Замена бумажных бланков будет проводиться не единовременно, а постепенно; вместо денежных выплат страхователям будут предлагать ремонт поврежденного авто, а бланк полиса ОСАГО изменит свой цвет и получит новую защиту от подделок. Сообщается, что все сопутствующие расходы лягут на плечи страховых компаний. А оттуда, как известно, уже рукой подать до наших кошельков.

Гипс не снимут, клиент не уедет

Долгожданное повсеместное внедрение электронных полисов, похоже, откладывается в долгий ящик: представители страховых компаний сами настоятельно просят Центробанк перенести сроки начала обязательной продажи е-ОСАГО. Ранее Банк России выступал с инициативой обязать все страховые компании, работающие на рынке ОСАГО, с 1 января 2017 г. продавать полисы обязательного автострахования в электронном виде.

О том, что страховщики обратились к ЦБ РФ с просьбой отодвинуть старт обязательных продаж электронных полисов ОСАГО, стало известно агентству РИА Новости. «Там проблема в том, что нужно успеть настроить все системы. Это тоже не просто, а срок маленький. Страховщики просили отодвинуть. Но ЦБ категорически против, регулятор – за доступность полисов», – рассказал агентству источник.

Представители страховой компании «Ингосстрах», общавшиеся с прессой, сообщили о наличии «структурных проблем», которые мешают компаниям оперативно присоединяться к общей системе. «На сегодняшний день ЦБ настаивает на том, чтобы обязательное использование электронного ОСАГО стало законом с 1 января 2017 г. В случае если все структурные проблемы будут решены ранее, мы с удовольствием раньше туда вступим. Если они не будут решены к 1 января 2017 г., при всем моем уважении к ЦБ, мы будем с ним бороться за то, чтобы отложить это принятие, потому что в сегодняшнем рынке это невозможно, это экономически нецелесообразное решение», – заявил журналистам гендиректор компании Михаил Волков.

В целом же глава «Ингосстраха» поддерживает общую жесткую позицию ЦБ в регулировании страхового рынка: «Я, конечно, за ту жесткость, с которой они подходят к регулированию. Произойдет очищение определенное и зачистка. Но когда это произойдет, я буду, конечно, за ослабление жесткости».

ОСАГО в кризисе

Как сообщил в интервью РИА Новости источник, страховщики столкнулись с кризисом на рынке ОСАГО, и Центробанк признает факт наличия сложной ситуации. Комбинированный коэффициент убыточности превысил 100%, и по итогам I квартала 2016 г. стало очевидно, что ситуация усугубляется. Этот показатель еще не учитывает расходы на автоюристов и судебные издержки, поэтому если попробовать себе представить полную картину, то убыточность окажется «просто катастрофической».

Кроме того, как свидетельствуют сами страховщики, далеко не во всех регионах России ОСАГО является прибыльным продуктом. В большинстве областей этот вид страхования приносит компаниям убытки, поэтому многие игроки уходят из таких «проблемных регионов».

Количество страховых компаний на рынке ОСАГО на сегодняшний день составляет уже менее 80, сообщил директор департамента страхового рынка ЦБ РФ Игорь Жук на заседании в Госдуме. Начиная с 2003 г., когда вступил в силу закон об ОСАГО и у российских автомобилистов появилась новая финансовая обязанность, число компаний год за годом только росло. Сначала их было 48, потом это число увеличилось до 180. Теперь же наблюдается тенденция к резкому сокращению количества игроков. По словам Игоря Жука, компании уходят с этого рынка, потому что в целом, суммарно по России, они не имеют хорошего финансового результата от деятельности в данном сегменте.

Эту информацию подтверждают и в Центробанке. Зампред ЦБ Сергей Швецов ранее заявлял в интервью РИА Новости, что на сегодняшний день лишь менее чем в 20 регионах РФ полис ОСАГО не является убыточным для страховых компаний. В остальных субъектах федерации каждый полис приносит страховой компании убыток.

Одним из вариантов решения этой проблемы может стать внедрение агентской модели продажи полисов ОСАГО. Российский союз автостраховщиков (РСА) заявил о планах начать работу по такому принципу уже с 1 июня 2016 г. В двух словах схема будет такова: страховые компании – члены РСА будут продавать в своих офисах и пунктах продаж не только свои полисы, но и полисы других компаний – членов РСА.

«Мы столкнулись с тем, что в ряде регионов ситуация накалилась, и появились сложности с доступностью услуги ОСАГО. В этой ситуации РСА готов реализовать модель, в которой сам союз выступит агентом по продаже автовладельцам полисов ОСАГО компаний, имеющих лицензии на этот вид страхования», – пояснил глава РСА Игорь Юргенс, слова которого приведены на сайте РСА. Источник на страховом рынке также ранее сообщал агентству «Интерфакс-АФИ», что Банк России готов реализовать идею создания Агентской национальной структуры на рынке ОСАГО для обеспечения доступности обязательной услуги в проблемных регионах.

«Никто не хотел умирать»

Основным источником проблем для автостраховщиков стали автоюристы – посредники, скупающие у автовладельцев права требования возмещения по договорам ОСАГО, а затем отсуживающие у страховых компаний довольно существенные суммы. Несмотря на то что судебная практика повсеместно благоприятствует автоюристам, сами страховые компании упорно называют их «недобросовестными».

По словам Игоря Юргенса, активнее всего автоюристы работают на юге России. Статистика РСА показывает, что доля судебных выплат в общем объеме выплат по ОСАГО в регионах Южного федерального округа составляет 30–40%, тогда как в Москве и Санкт-Петербурге данный показатель находится на уровне 5–7%, а целом по стране составляет 10–12%.

По данным РСА, средний размер выплаты по ОСАГО, осуществленной страховщиком в досудебном порядке, в 2011–2015 гг. находился на уровне 35,6 тыс. руб., а средний размер выплаты, осуществленной по решению суда за тот же период с учетом судебных издержек, составил 62,9 тыс. руб. Доля выплат автоюристам с 2011 г. увеличилась почти втрое и в 2015 г. составила более 40% от общего объема выплат по суду. «Статистика РСА показывает, что в руках автоюристов только за прошлый год осело около 10 млрд руб. На долю посредников приходится практически половина средств выплат, осуществляемых по решению суда, – поясняет глава РСА.

Одним из методов борьбы с удачливыми юристами страховщики видят введение приоритета «натуральной» формы возмещения по договорам ОСАГО над денежной. Другими словами, страховые компании будут предлагать пострадавшим страхователям ремонт машины, а не выплату денежной компенсации. Считается, что такая установка сделает бизнес автоюристов менее рентабельным, и они перестанут наживаться на бедных и несчастных страховщиках.

Центробанк не возражает и против этого предложения тоже. Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина уже заявляла о том, что такой вариант обсуждается, и, если права граждан не будут ущемлены, «натуральные компенсации» вполне могут быть приняты в качестве схемы расчетов по договорам ОСАГО. Российский союз автостраховщиков также ранее сообщал, что его специалисты совместно с сотрудниками Банка России готовят поправки в закон об ОСАГО, одна из которых касается установления приоритета ремонта транспортного средства над денежной выплатой.

Комитет Госдумы по вопросам собственности тоже поддержал поправки к законопроекту о наделении Агентства по страхованию вкладов (АСВ) функциями по проведению процедуры банкротства страховщиков, которые внедряют натуральную форму возмещения в рамках ОСАГО. «Это исполнение поручения президента о возмещении ущерба через натуральную форму в виде ремонта и исключение фактов мошенничества в данной сфере – в сфере возмещения убытков», – пояснил РИА Новости суть одобренных комитетом поправок председатель комитета Сергей Гаврилов.

Изменения вносятся в части «расширения прав автовладельцев с точки зрения возможностей выбора ремонта и доступа к этой сфере услуг, повышения жесткого контроля и надзора со стороны Центрального банкам РФ за страховым бизнесом». На рассмотрение Госдумы во втором и третьем чтении проект закона, в который предложены эти поправки, планируется вынести в июне, сообщил Гаврилов.

«А мужики и не знают…»

Что интересно, всероссийские опросы, проводимые социологами, показывают, что россияне в целом не очень хорошо осведомлены о деятельности автоюристов, однако благодаря массированной кампании, развернутой страховщиками в СМИ, уже успели сформировать негативное мнение о этих людях. Так, большая часть российских автовладельцев не имели опыта обращения к автоюристам, а каждый восьмой водитель вообще не знает, что это за специалисты. При этом более половины водителей (52%) полагают, что автоюристы наживаются на чужих проблемах, а каждый пятый респондент считает, что автоюристы своими действиями вредят рынку и автовладельцам. Таковы результаты опроса, недавно завершенного холдингом «Ромир».

В ходе опроса выяснилось, что 58% респондентов – более половины всех граждан, принявших участие в опросе, «никогда не сталкивались с автоюристами». Каждый десятый сообщил, что не планирует в будущем пользоваться их услугами. Откровенно «стараются избегать» автоюристов лишь 6% опрошенных.

8% автовладельцев с автоюристами сталкивались, «но сотрудничать не стали». Еще у 2% респондентов есть негативный опыт общения с автоюристами. И всего 5% автовладельцев ответили, что, «возможно, воспользуются услугами автоюристов при необходимости».

При ответе на вопрос об отношении к мошенникам в автостраховании 48% опрошенных выбрали вариант «нужно ужесточать ответственность за мошенничество». Еще 43% согласны с тем, что «из-за мошенников страдают дисциплинированные водители». Равнодушно к мошенникам, «пока они меня не трогают», относятся лишь 5% респондентов. И, наконец, менее 1% намерены и сами в дальнейшем воспользоваться одной из мошеннических схем.

Хозяйке на заметку

Как бы то ни было, с 1 июля 2016 г. страховые компании начнут выдавать страхователям бланки ОСАГО нового образца. Впервые за все время существования этого документа полис изменит свой цвет и вместо зеленого станет розовым. По словам представителей РСА, фон бланка станет «более сложным»: в частности, на нем появятся «графические фигуры» и будет введена «цветовая растяжка между желтым, розовым и сиреневым цветами». Также в бланке поменяется размер и расположение водяных знаков, а в сам лист будет встроена металлизированная нить. Как считает Игорь Юргенс, только в части повторения этой нити современным мошенникам потребуется не менее двух лет работы для изготовления качественной подделки.

Еще на бланке полиса в верхнем правом углу появится QR-код, который будет динамическим. На начальном этапе он будет содержать информацию о компании, получившей этот бланк от изготовителя, а затем дополнится данными об автовладельце и его автомобиле.

Юлия Земцова