Коммерсантъ-Деньги Козырные карточки

Как банки повышают ценность пластика 

Высокая конкуренция на рынке кредитных карт заставляет банки постоянно искать новые идеи. И если карты с функцией cash back, бесконтактные платежи, кобрендинг уже привычны российским клиентам, то карты с драгоценными камнями или с запахом шоколада выглядят явной диковинкой. 

Хотя любого держателя карты обычно больше интересует вопрос комиссий и тарифов, банки все чаще предлагают своим клиентам подчеркнуть индивидуальность. Так, среди наиболее ярких ноу-хау карточного рынка -- карта с драгоценными камнями от Visa. На ее разработку ушло более пяти лет, и сегодня таких карт насчитывается чуть больше сотни. 

На изготовление одной карты уходит примерно 500 элементов отделочных цветных камней и около 1 тыс. драгоценных. А для ежедневного использования к такой карте прилагается дополнительная карточка без всяких изысков. Впрочем, с помощью инкрустированной камнями карты тоже можно расплачиваться, но для этого в торговой точке должен быть специальный ридер, в который карта погружается только на треть. 

Для желающих выделиться из толпы с меньшими материальными затратами Visa выпускает еще один интересный продукт -- карточку Visa Mini, которая на 43% меньше стандартной. Обычно она снабжена отверстием и предлагается клиенту в комплекте с оригинальным чехлом, который можно использовать и как брелок. В России такие карты уже выпускают, например, Альфа-банк и Банк24.ру. А банк "Авангард" выпускает карту с ЖК-дисплеем, позволяющим менять пин-код без похода в отделение банка и даже без помощи банкомата. 

Несколько лет назад на рынке появилась неожиданная новинка -- ароматизированные банковские карты. Так, в соседней Украине уже представлен пластик с запахами шоколада и апельсина. Эксперты полагают, что появление банковских карт с запахом в нашей стране -- вопрос времени. Особенно это может быть актуально для кобрендинговых проектов. Кстати, пока на российском рынке особенно популярны именно кобрендинговые карты. 

По оценкам компании Visa, траты по таким картам на 30% превышают объем трат по обычным дебетовым. Число трансакций по ним больше на 7%, а средний чек выше на 18%. Кроме уже привычных всем карт с возможностью начисления бонусных миль банки в большом объеме предлагают карты для автомобилистов. 

А на кобренды с заправочными станциями приходится 4% от выпущенных карт. Среди предложений банков внимание клиентов по-прежнему привлекают карты с возможностью бесконтактных платежей. Впервые в России подобный чип с технологией PayPass был представлен платежной системой MasterCard в 2008 году. 

С тех пор такие карты стали довольно привычными. В 2012 году в развитие этой технологии на российском рынке появилась возможность производить платежи в одно касание с помощью мобильного телефона (технология NFC). Первый такой совместный проект запустили MasterCard и МТС. В этом году аналогичные проекты MasterCard начали с "Билайном" и "МегаФоном". В 2013 году на российском рынке появился и первый проект MasterCard с технологией PayPass в часах -- Watch2Pay с банком "Ак Барс". 

А осенью банки "Авангард" и "Юникредит" приступили к выпуску стикеров с MasterCard PayPass. Первые подобные карты Visa с бесконтактной технологией payWave выпустил Альфа-банк. Сегодня такие предложения делают многие крупные кредитные организации, например Сбербанк и Юникредит-банк. В связи с тем что клиенты банков все чаще задумываются о финансовой грамотности собственных детей, на рынке можно встретить и любопытные предложения для несовершеннолетних. Карточка для ребенка привязывается к банковскому счету родителя, что позволяет взрослому контролировать трансакции. 

По такой карте родитель всегда может установить ежедневный, еженедельный или ежемесячный лимит расходования средств. Сегодня в СМП-банке и банке "Возрождение" можно оформить карточку ребенку от шести лет. Другие кредитные организации открывают дополнительные карты все же только тем, у кого есть паспорт,-- подросткам не младше 14 лет (Альфа-банк, Банк Москвы, МДМ-банк и др.). Согласно исследованиям холдинга "Ромир", средний чек россиянина, живущего в городе, составляет 505 руб. 

Причем ежемесячно этот показатель увеличивается. В данных условиях особенно привлекательным для граждан выглядит такой приятный бонус от банков, как возврат части суммы оплаты на карточный счет -- cash back. Сегодня подобное предложение есть у большинства крупных банков. Первым с таким предложением на российском рынке выступил Ситибанк. Его кредитная карта с функцией cash back возвращает 1% истраченной суммы. Возобновляемая кредитная линия составляет до 300 тыс. руб., ставка -- от 22,9% до 27,9% годовых. 

Одно из самых выгодных подобных предложений -- у банка "Хоум Кредит", который возвращает 2% от расходов, а при наличии карты категории Gold -- и все 3%. Однако максимальная сумма полученных обратно денег ограничивается 15 тыс. руб. Необычное предложение у банка "Русский стандарт". С первой покупки по карте возврат средств составит 10%. Далее, как и у большинства банков,-- 1%. Однако, когда клиент потратит с карты более 1 млн руб., cash back вырастает до 3% от каждой покупки. 

Ставка по кредитной карте банка составляет 29% годовых. ВТБ24 предлагает повышенный cash back, но только в бонусных категориях. В рамках использования тарифа "Мои условия" можно выбрать одну из групп заведений: автозаправки, кафе и рестораны, магазины косметики или аптеки. После покупки в предприятии одной из этих категорий держатель карты получает возврат 5% от суммы потраченных средств. 

Cash back в любом другом месте составляет 1%. Выплата бонусов происходит комплексно -- 25-го числа каждого месяца. Правда, если по кредиту есть не оплаченная в течение 30 дней задолженность, возврат средств не производится. Прозрачная карта от банка "Ренессанс" позволяет получать еще больший cash back в бонусных категориях -- 10%. Группы заведений, на которые распространяется действие возврата средств, устанавливаются каждый месяц, причем банк определяет их сам. 

На все остальные покупки установлен стандартный размер cash back -- 1%. При этом ограничение по сумме начисленных бонусов в банке "Ренессанс" составляет 1 тыс. руб. в месяц. Ставка по такой карте -- от 24% до 39,9%. В качестве уникальной услуги можно отметить cash back на мобильный телефон. Первым в этой категории стал банк "Уралсиб", предоставляющий по своей кредитной карте 3% возврата. 

Однако для получения наличных со счета мобильного оператора клиенту придется заплатить 5% от снимаемой суммы. При этом "Телефонная карта" банка "Уралсиб" может быть как дебетовой для хранения собственных средств, так и кредитной. Лимит составляет 500 тыс. руб. Ставка в рублях -- 21% годовых. Кроме того, банк "Уралсиб" предлагает оформить дебетовую карту, предоставляющую возможность получать высокий процент на остаток, сопоставимый со срочными депозитами. 

При остатке от 15 тыс. руб. в течение месяца на счет начисляется от 3% до 6% годовых и снятие денег происходит без потери процентов. Значительное количество выпускаемых в этом сегменте карт рассчитано на автомобилистов. Так, банк "Открытие" предлагает повышенный cash back в размере 3% на любые безналичные операции, совершаемые на автозаправочных станциях. Автокарта имеет возобновляемый кредитный лимит до 500 тыс. руб. 

Ставка за пользование кредитом в рублях составляет от 25% до 36% годовых. Банк "Юникредит" тоже делает выгодное предложение автовладельцам. По карте категории World начисляется 2% cash back на все приобретения на автозаправках и 1% на все остальные покупки. По карте World MasterCard Premium клиент получает обратно 3% от стоимости любой покупки, совершенной на автозаправочных станциях, и 1% на все остальные покупки, совершенные через магазин или интернет. 

В качестве бонуса владельцам такой карты предоставляются скидки при аренде авто за границей, бесплатный интернет-банк и sms-уведомления. Таким образом, карта с функцией cash back сейчас является одним из самых удачных с маркетинговой точки зрения продуктов на рынке пластиковых карт. А при грамотном использовании этого банковского продукта клиент может как минимум окупить затраты на его годовое обслуживание.

ЕКАТЕРИНА АЛИКИНА