Люди потеряли сбережения в банках и обратились в микрофинансовые организации

Россияне перестают пользоваться кредитными картами банков. Это можно видеть по данным просрочки на взятые кредиты, ведь просрочка – непременный спутник «карточного» кредита и верный показатель активности в этом финансовом секторе.

Аналитики связывают это как с более осторожным поведением банков, которые прекратили в массовом порядке предлагать своим клиентам кредитные карты, так и со снижением накоплений у самих россиян, не имея «лишних» денег, они боятся пускаться во все кредитные тяжкие, поскольку не видят возможности кредиты вернуть. Таким образом, кредитные карты стали окончательно уделом маргиналов, которые совершенно не думают о последствиях своих действий. Именно они формируют те просрочки, что фиксируются статистикой.

Лукавые цифры

Исследование о просрочках платежей провело коллекторское агентство «Секвойя кредит консолидейшн» специально для «Известий». В нем отмечается, что на 1 декабря 2016 г. просрочка по кредитным картам сроком от 90 дней (90+) составила 245 млрд руб. За год (с 1 декабря 2015 г.) этот показатель вырос всего на 5%. При этом годом ранее (с 1 декабря 2014 г. по 1 декабря 2015 г.) рост просрочки 90+ по карточным кредитам был зафиксирован на уровне 45%.

Президент компании «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева прокомментировала «Известиям» данные исследования так: «Количество просроченных карточных займов достигает 5,5 млн, на 1 декабря 2016 г. порядка 3,6–3,8 млн заемщиков имеют неоплаченные платежи по своим кредитным картам. Кредитная карта часто побуждает совершать импульсивные и незапланированные покупки, стоимость которых нередко существенно превышает финансовые возможности клиента, поэтому в кризисные периоды банки отказались от прежней политики активной выдачи карт».

Банки стали более тщательно оценивать риски кредитования карточных заемщиков, настаивает Докучаева, хотя начиная с 2010 г. наращивали кредитные портфели в среднем на 20–25% в год: кредитные карты нередко были дополнительным бонусом к каждому новому счету и выдавались практически каждому, кто был заинтересован в этом продукте. Статистика Центробанка также свидетельствует о сокращении общего количества кредиток у населения. По последним данным регулятора, на 1 октября 2016 г. на руках у заемщиков было 29,6 млн кредитных карт – это на 5,4% меньше, чем на аналогичную дату 2015 г., и на 6,9% ниже, чем на 1 октября 2014 г.

Меньше агрессии

После кризиса 2008 г. и особенно после того, как банки поняли, что их бизнес не восстанавливается или восстанавливается медленно после кризиса, они принялись активно предлагать населению кредитные карты. Бум предложения пришелся на 2011–2013 гг. Банки едва ли не обманом заводили на граждан кредитные карты, т.е. не спрашивая их согласия, просто присылали по почте – и все. Процедура закрытия карты при этом предполагала визит в банк и унизительные расспросы, «почему вы не хотите пользоваться столь удобным продуктом», поэтому многие клиенты просто выкидывали карты, и нарывались на необходимость платить за годовое обслуживание. Банки таким образом старались нарастить ликвидность за счет наиболее доступного источника – средств населения. Эпоха наглого предложения кредитных карт уже позади, тем не менее ряд банков по-прежнему спрашивают вашего согласия завести кредитную карту при малейшей вашей активности, например, когда вы снимаете деньги с банкомата. Несмотря на просрочки по кредитным картам, которые достигали совсем недавно (в 2014 г.) критических значений, банки видели в кредитных картах серьезный источник ликвидности и неплохой бизнес.

Этого нельзя сказать о потребителях, которые, с энтузиазмом включившись в игру с банками, быстро к ней охладели. Самая маргинальная часть населения, свидетельствуют данные социологических опросов, считают сервис кредитных карт «слишком сложным» и предпочитают кредиты наличными в микрофинансовых организациях. Остается нижняя часть среднего класса, у этих потребителей все искусство в том, чтобы не допустить превышения пользования денежными средствами, т.е. не попасть в ту временную зону, когда за кредит надо будет платить. Но штука в том, что свободные 100-200 тыс. руб. у среднего класса, как правило, имеются и так, а считать дни и помнить о том, что с такого-то числа с тебя будут брать проценты, наш народ не приучен. В результате банковские карты с возможностью взять кредит есть у многих, потому что многие организации, заказывая эмиссию зарплатных карт, по требованию банка зашивают в карту такую возможность. Но пользуются кредитами по картам лишь те, кто попал действительно в сложную жизненную ситуацию и кому надо срочно «перехватить». Кредитные карты остались также у той части среднего класса, что отличается безответственным финансовым поведением. Как свидетельствуют данные ЦБ РФ по структуре эмиссии карт, для нашей страны характерно абсолютное превалирование дебетовых карточных инструментов над кредитными – 87,9% против 12,1%, причем доля кредитных карт сокращается.

Денег нет

Другим важным фактором является снижение покупательной способности населения в свете кризиса и опасения пускаться во все тяжкие, в том числе брать кредиты. Чтобы брать кредит по кредитной карте, надо как минимум иметь какие-то средства на банковском счете. Но, как заявили представители ЦБ в конце декабря, только у 10% населения есть какие-либо сбережения в банках.

«Сегодня у нас на счетах в банках всего 18 млн граждан имеют сбережения из 140 млн человек. Это очень мало, т.е. у нас примерно 10% населения имеют сбережения, в то время как на пенсионных счетах примерно в два раза больше – это тоже очень мало, на пенсии выйдут все», – заявил зампред ЦБ Сергей Швецов в интервью RNS.

Если учесть, что число банковских карт уже давно превышает население страны (на 1 января 2016 г. их было эмитировано более 200 млн), получается, что практически все владельцы банковских карт тут же снимают поступившие в виде зарплаты средства и тратят их в виде наличности.

Любовью к наличности объясняется и уже отмеченная нами склонность россиян брать кредиты в микрофинансовых организациях. Суммарный объем займов, предоставленных микрофинансовыми институтами в III квартале 2016 г., вырос на 23,2% и составил 109,8 млрд руб. Таким образом, банки проиграли микрофинансовым организациям.

Граждане, скорее всего, понимают, что такое микрофинансовые организации, но деваться некуда. Швецов в декабре говорил, что 10% населения имеют сбережения, однако в апреле таковых было 12%, таким образом, всего за неполный год 2% населения вынуждены были лишиться подушки безопасности и перейти к жизни на подножном корму. Как говорилось в исследовании «Ромира»  в апреле 2016 г., в 2013 г. сбережения были у 72% граждан, в 2015 г. – у 50%, таким образом, налицо более чем интенсивная маргинализация и проедание населением собственных ресурсов.

Выводы «Ромира» о таянии сбережений подтверждаются и другими данными. По информации Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), сбережения сегодня делают чуть более четверти россиян. А об отсутствии запасов на черный день говорят свыше 70% респондентов.

«Сегодня мы наблюдаем «финансовую растерянность» населения. На фоне снижения реальных доходов, роста инфляционных ожиданий граждане предпочитают придерживаться выжидательной позиции и ничего не предпринимать по отношению к своим финансам», – говорила, комментируя исследования «Ромира», гендиректор Национального агентства финансовых исследований Гузелия Имаева.

Гибель среднего класса

Вряд ли банки в самом деле стали действовать осторожнее, предлагая кредиты: на сайте Ассоциации российских банков идет постоянный сбор жалоб на поведение банкиров, жалоб меньше не стало, просто раньше жаловались на одни банки, теперь на другие, более «новые» на рынке, ведущие здесь и сейчас агрессивную рекламную кампанию.

Снижение просрочки по банковским картам объясняется только и единственно маргинализацией населения, которое уходит в наличность и попадает в объятия микрофинансовых организаций. За последними должен присматривать ЦБ в рамках своих обязанностей мегарегулятора. Но де-факто исчезла навязчивая реклама микрофинансовых организаций, и только, как мы видим по статистике, их бизнес процветает.

Перед нами очередное свидетельство провала попытки построить средний класс. Люди, уже имевшие сбережения и пользовавшиеся банковским инструментами, потеряли и сбережения, и вкус к использованию финансовых инструментов, и обратились к стратегии выживания.

Алексей Морозов