В начале июля несколько банков объявили о повышении ставок по
вкладам. В условиях, когда ставка рефинансирования ЦБ снижается больше
года и упала почти вдвое, любое повышение процентов по депозитам
становится событием. Впрочем, банкиры уверены, что повышение ставок если
и будет, то не массовое и неожиданная инициатива ряда банков,
объявивших о росте доходности вкладов, скорее всего, так и останется
исключением из общей тенденции к снижению ставок.
Массовое снижение процентных ставок по вкладам первым в этом году
прервал Альфа-банк, увеличив в июне доходность рублевых депозитов на
0,2-1%. Увеличение ставки затронуло и валютные вклады банка, по которым
клиенты теперь могут получить на 0,1-0,6% больше. О сходных изменениях
заявили сразу несколько банков в начале июля. В Промсвязьбанке вся
рублевая линейка депозитов стала доходнее в среднем на 0,13%. Правда,
при этом ставки в долларах и евро упали в среднем на 0,23 и 0,29%.
Выросла ставка по рублевым вкладам в среднем на 1% и в Совкомбанке.
Изменения в линейке рублевых вкладов банка "Восточный экспресс"
коснулись сумм от 250 тыс. до 600 тыс. руб. Ставки на эти суммы стали
выше на 0,2-0,6%. А депозиты в валюте теперь выше на 1% в долларах и
1,2% в евро.
Впрочем, ожидать, что этому примеру последуют остальные игроки, вряд ли
стоит. "Повышение ставок по вкладам отдельными банками стоит расценивать
скорее как разовую акцию, а не тенденцию к пересмотру доходности своих
депозитов остальными игроками. Об этом свидетельствует и информация о
средней ставке десяти крупнейших банков, публикуемая ЦБ. В середине июня
ставка несколько повысилась, после чего продолжила свое снижение",—
считает вице-президент Первого республиканского банка Дмитрий Орлов.
Впрочем, летом банки всегда старались предложить более привлекательные
условия по депозитам в рамках традиционных сезонных акций. Летние вклады
зачастую сопровождаются не просто более высокими ставками по сравнению
со стандартной депозитной линейкой, но и различными подарками и
розыгрышами. И этот год не стал исключением. Правда, на этот раз банков,
предлагающих в рамках летних вкладов бонусы в виде ценных призов,
поубавилось. Так, из числа крупнейших летние вклады предлагают лишь в
банке "Возрождение" и в Росбанке. По вкладу "Летний" Росбанка ставки в
рублях доходят до 8,15% годовых, в долларах — до 3,85% и в евро — 2,75%.
При этом частичных изъятий, согласно условиям вклада, проводить нельзя.
А вот банк "Возрождение" предусмотрел опцию в виде возможности
расходных операций по депозиту "Лето в кармане". Но доход здесь будет
несколько скромнее: в рублях не более 6,75% годовых, в валюте — до 4%.
Промсвязьбанк вместо отдельного сезонного вклада предоставил клиентам
возможность до конца августа открыть депозит "Моя выгода" по ставке выше
стандартной на 0,5%. Впрочем, эти условия касаются лишь бывших
клиентов, которые закрыли любой из вкладов банка в течение 60 последних
дней.
Однако некоторые банки все же предлагают вкладчикам сувениры или
возможность поучаствовать в розыгрыше ценных подарков. Генбанк подарит
при открытии рублевого вклада "уДачный сезон" мангал и сборник рецептов
шашлыков. При максимальном сроке вклада, который составляет год, банк
начислит 12% годовых. Энергобанк проводит сезонную акцию, участники
которой могут выиграть подарочные сертификаты туроператоров. Для этого
нужно до 13 августа открыть рублевый вклад "Летний прорыв" на полгода
под 9,75% годовых. Правда, в розыгрыше могут принять участие лишь те,
кто откроет вклад на территории Татарии. Самый выгодный летний депозит
предлагает Смоленский банк: по вкладу "Краски лета" доходность в рублях
составит 13,5% годовых. Однако и сумму при этом нужно разместить
довольно весомую — не менее 10 млн руб. на пять лет. Всего на 0,5% ниже
ставка по вкладу "Летний" в Галабанке — 13% годовых, оформляется на срок
от года до трех лет. Но здесь для открытия вклада достаточно 30 тыс.
руб.
Первенство по ставкам на короткие сроки в рамках сезонных депозитов у
ОПМ-банка: по депозиту "Летний фреш" на 90 дней здесь заплатят 11%
годовых в рублях. При этом ставка не является пределом: если на летний
вклад средства будут перечислены с сезонного, весеннего вклада, то
доходность увеличится еще на 0,5%.
Что касается процентных ставок в стандартных линейках банковских
вкладов, то они продолжают падать. Курс на снижение доходности банки
взяли более года назад. А всего с начала мониторинга Банком России
максимальных ставок в крупнейших банках (с июля 2009 года) они упали
более чем в 1,5 раза и составляют сейчас 9,22%. Такая же тенденция
прослеживается и по вкладам в валюте. По подсчетам "Денег", максимальная
ставка в долларах на начало мониторинга ЦБ рублевой доходности
депозитов в долларах составляла 6,9% и в евро 7%. Сейчас ставки банков
из списка топ-10 составляют 4,7 и 4,5% в долларах и евро соответственно.
"Снижение процентных ставок по срочным вкладам в первую очередь
обусловлено тем, что банки накопили достаточную, а в некоторых случаях и
избыточную ликвидность. После преодоления острой фазы кризиса банки
активно возвращаются на рынок кредитования. Для увеличения спроса на
кредитные продукты банки снижают ставки по кредитам, а для обеспечения
положительной маржи от банковских операций вынуждены также снижать
ставки и по депозитам. Дополнительным фактором, влияющим на снижение
ставок по вкладам, является контроль и рекомендации со стороны
Центрального банка",— рассказала управляющий директор блока "Розничный
бизнес" НБ "Траст" Елена Речкалова.
Тем не менее, несмотря на серьезное снижение ставок, население
продолжает активно нести деньги в банки. За пять месяцев текущего года
объем вкладов вырос на 9,2%, что в абсолютных величинах составило 691
млрд руб. За такой же период в прошлом году вклады в банках выросли на
409 млрд руб. Банкиры объясняют сложившуюся ситуацию отсутствием
надежной и доступной замены депозитам. "Надо понимать, что альтернативы
банковским вкладам у граждан практически нет, поэтому даже в условиях
падающих ставок население продолжает размещать деньги на депозитах.
Помимо вновь открываемых вкладов на рост их общего объема значительное
влияние оказывает и пополнение депозитов, которые были оформлены в
прошлом году на более привлекательных, чем сейчас, условиях",— поясняет
Дмитрий Орлов. При этом, по данным опроса исследовательского холдинга
"Ромир", проведенного в апреле текущего года, 51% россиян не делают
никаких сбережений, тогда как в 2009 году их доля составляла 45%.
"Копить, может быть, и меньше стали, но не прекратили. Россияне
по-прежнему откладывают часть своих сбережений, просто темпы снижаются
на фоне повышения потребительской активности",— отметил директор
департамента депозитов и сбережений Бинбанка Александр Ефремов.
Если снижение ставок по вкладам вполне вписывается в прошлогоднюю
тенденцию, то новыми, нестандартными депозитами, которые активно вводили
банки в период кризиса, в этом году вкладчиков не радуют. Так, в мае
линейку вкладов Юниаструм банка пополнил рублевый вклад с досрочной
выплатой процентов "Вперед, проценты!". Банк обещает перечислить
проценты за весь срок вклада не позднее чем на следующий день после
размещения средств. Аналогичные предложения действуют с прошлого года в
"Русском стандарте", Балтинвестбанке, БНП Париба. В мае банк "Уралсиб"
анонсировал новые вклады в драгоценных металлах. Такие вклады хотя и
довольно привлекательны, но являются классическими обезличенными
металлическими счетами (ОМС). Основное их отличие от обычных депозитов
заключается в том, что ОМС не попадают в систему страхования вкладов, а
средства учитываются не в денежных единицах, а в граммах металла. Вклад
"Уралсиба" "Доступный", введенный в апреле, можно открыть, имея всего 1
руб., точно такой же суммой его можно и пополнить. Правда, доступность
идет в ущерб доходности, которая составит всего 3% годовых, при том что
депозит открывается на три года.
Однако и в этом году некоторым банкам удалось удивить вкладчиков.
Например, Алтайэнергобанк, еще в прошлом году обещавший до 21% годовых
по пятилетнему вкладу, с апреля ввел комиссию на пополнение депозитов в
размере 10% от вносимой суммы. Аналогичную комиссию ввел и СКБ-банк,
который взимает 7% суммы довнесения на вклад "Патриот". Этот список
пополнил НТБ банк, который ввел комиссию в размере 10% от суммы
пополнения вкладов "Срочный" и "Срочный мультивалютный", открытых до 28
октября 2009 года. "Комиссии за пополнение вкладов банки вносят в
тарифы, не меняя при этом условий договоров, а для Роспотребнадзора это
не является предметом оценки",— цитирует начальника управления защиты
прав потребителей Роспотребнадзора Олега Прусакова газета "Коммерсантъ".
Если говорить о максимальных ставках на самый популярный среди
вкладчиков срок — от года до трех лет (на такой срок приходится более
половины всех открываемых вкладов), то абсолютным лидером среди банков
из топ-20 является НБ "Траст". Доходность его рублевых депозитов на эти
сроки начинается от 10% и доходит до 12,25% годовых. Причем максимальная
ставка банка действует при открытии вклада на год. На сегодняшний день
ни один банк из двадцатки крупнейших не предлагает доходность выше даже
при более длинных сроках размещения. В валюте самые высокие ставки на
аналогичные сроки предлагает банк "Петрокоммерц" — до 6,3% годовых в
долларах и евро.
Впрочем, вкладчику не так уж и сложно найти и более выгодные
предложения, которые действуют во многих банках второго эшелона. Так,
13% годовых обещает выплатить вкладчикам Банк проектного финансирования
при открытии вклада "Золотой" за два года. По "СмартВкладу" в банке
"Тинькофф кредитные системы" аналогичная ставка — при размещении рублей
на срок от года. Также 13% можно получить в банке "Рублев" по нескольким
вкладам. А М2М Прайвет Банк по вкладу на два года начисляет 13,5%
годовых. Правда, и сумму нужно разместить немаленькую — эквивалент $3
млн.
По вкладам в валюте наиболее выгодные предложения действуют в банке
"Холдинг-кредит", где за три года ставка в валюте составит 10,5% годовых
при минимальной сумме вклада от 1 тыс. в долларах или евро. На 0,5%
меньше предлагает начислить московский филиал банка "Балтика" по вкладу
"Кошелек" за год, если внести всего от 50 долларов или евро. Такую же
ставку обещает и Москоммерцбанк в долларах на год, хотя здесь необходимо
внести не менее $5 тыс.
С учетом того, что ставки в банках меняются довольно часто, вкладчикам
не стоит откладывать открытие депозита в долгий ящик. Тем более что, по
мнению банкиров, ставки продолжат снижаться как минимум до конца года.
"Ставки уже почти достигли докризисного уровня, и дальнейшего резкого
снижения, скорее всего, не будет. Вероятно, средняя максимальная ставка
достигнет 8-8,5%. Можно ожидать, что с возобновлением кредитования
банкам понадобятся ресурсы, и для стимулирования привлечения вкладов при
проведении рекламно-маркетинговых акций банки незначительно поднимут
ставки, произойдет это, скорее всего, ближе к зиме",— считает Александр
Ефремов. Дмитрий Орлов также предполагает, что доходность по депозитам
может незначительно повыситься не ранее конца 2010 года: "Процентные
ставки на тот высокий уровень, который мы наблюдали в прошлом году, в
обозримом будущем не вернутся. Однако нельзя исключать ситуацию, когда
банки начнут повышать ставки по вкладам, хотя это будет не глобальное
повышение, а скорее небольшая коррекция в пределах 0,5%, и не ранее, чем
в конце текущего года".
За год после 1 июля 2009 года в выигрыше оказались и те, кто открывал
вклады в рублях, и те, кто при размещении делал ставку на доллар.
Годовые ставки в рублях абсолютно во всех банках были выше уровня
инфляции, которая составила за этот период 5,7%. Доллар за последний год
прибавил в рублевой цене около 20 коп., или примерно 1%, что также
принесло выгоду большинству владельцев депозитов в этой валюте. А вот
евро вкладчиков подвел: валюта потеряла порядка 5 руб., или около 10,7%.
Чтобы оказаться в выигрыше, владельцам вкладов нужно было получить
доход от размещения евро более 16%. И такие предложения на рынке были,
но единичные.
За шесть месяцев, с 1 января текущего года, в плюсе оказались все вклады
в долларах. Валюта подорожала в рублевом эквиваленте на 7% в годовом
исчислении при инфляции 4,4%. Поэтому даже без процентного дохода
прибыль вкладчиков составила как минимум 3,6% годовых. Положительный
результат, хотя и поскромнее, могли принести и вклады в рублях, ставки
по ним во всех банках как минимум спасли деньги от инфляции. Аутсайдером
опять стал евро, который подешевел по отношению к рублю в годовом
выражении почти на 20%.
Последние три месяца, с 1 апреля, не принесли ничего нового с точки
зрения доходности вкладов. Инфляция в пересчете на год составила 4,8%,
при этом доллар укрепился к рублю почти на 24%, а евро, наоборот,
подешевел на 4,4%. Так что владельцы депозитов в европейской валюте
фиксируют убытки, а депозиты в долларах приносят очередной успех —
порядка 20% годовых чистого дохода. Что касается вкладов в рублях, то
они тоже принесли свои дивиденды, ставки большинства банков на три
месяца были выше инфляции.