Повсеместное сокращение трат - такой модели поведения придерживаются сейчас большинство российских потребителей. Несмотря на приближающиеся новогодние праздники, население отказывается от крупных покупок, констатируют эксперты ВЦИОМ. 61% опрошенных заявили, что не намерены покупать дорогостоящие товары. Еще меньше желания у населения жить в долг. Почти 80% россиян уверены: чтобы брать кредиты в банках, время сейчас совсем не подходящее. И лишь 10% уверены в обратном.

Копят на "черный день"

Две трети (65%) россиян убеждены: в нынешних условиях надо тратить по минимуму, и откладывать на будущее как можно больше.

Курс на жесткую экономию россияне взяли еще в октябре. Тогда Росстат зафиксировал ускорение падения реальных доходов граждан и рост безработицы. По подсчетам "Ромир", в ноябре в годовом выражении средний чек "похудел" на 8% в городах-миллионниках и стотысячниках, и почти на 17% - в пятисоттысячниках. Аналитики констатировали: в городах с населением от 0,5 млн. человек значение среднего чека никогда не было таким низким, как в текущем году.

В ноябре среднестатистический россиянин за один поход в магазин потратил 548 рублей: эта цифра по-прежнему уступает значениям даже трехлетней давности.

Параллельно снижаются траты и на онлайн-покупки. Если в первом полугодии 2015 года сумма, потраченная за 3 месяца в интернет-магазинах, составила 8 956 руб, то сейчас она сократилась до 7 697 рублей, подсчитали в Ipsos Comcon.Покупка в интернете с помощью кредитной карты

Аналитики предупреждают: на пороге нового года все более экономные потребители могут не оправдать надежд ритейлеров. Предпраздничный всплеск трат может оказаться весьма умеренным.

Положить или снять?

"Второй год подряд расходы россиян падают быстрее, чем доходы. Это значит, что население активно создает финансовые резервы", - прокомментировал потребительские настроения эксперт ВЦИОМ Олег Чернозуб.

По его словам, важно, чтобы эти резервы не оказались "под подушкой", а были вложены в развитие экономики. А в вопросе доверия к банкам как раз есть высокая степень неопределенности.

С одной стороны, банковский депозит многие по-прежнему рассматривает как оптимальный инструмент хранения средств. Более трети россиян - 38% - считают, что свободные деньги лучше хранить в банках.

Интересно, впрочем, что ровно столько же респондентов уверены в том, что если в банке есть деньги - их лучше оттуда забрать и положить "под матрас".Мужчина убирает кошелек

Надоели "чайники"

Сокращение трат дополняется растущим нежеланием брать в долг у банков. Все меньше россияне стремятся брать в кредит суммы до 30 тыс. рублей, стремясь обойтись собственными средствами.

Эксперты называют эти заимствования кредитами "на чайники", и признают: они - скорее признак финансовой безответственности и неумения планировать свой бюджет.

Волны резкого роста спроса на потребительские кредиты, в том числе и на мелкую бытовую технику, пришлись на 2005-2007 годы и на 2012-2013 годы.

Сейчас же, констатируют в Национальном бюро кредитных историй, спрос на мелкие кредиты снижается. По подсчетам НБКИ, за год доля заемщиков с самыми небольшими кредитами снизилась до одной четверти от их общего числа.Продажа бытовой техники

"Люди все более разумно подходят к планированию бюджета, и не занимают у банков там, где можно обойтись своими силами", - отмечает Елена Докучаева, президент "Секвойя Кредит Консолидейшн", специализирующейся на управлении просроченной задолженностью банков.

"Тертые" заемщики извлекли урок

Растущий консерватизм в отношении кредитов обусловлен увеличением количества людей, которым все сложнее выполнять свои кредитные обязательства. Но проявляют его в основном заемщики в возрасте от 35 до 50 лет.

Эти люди, как отмечают в "Секвойя Кредит Консолидейшн", пережили бум кредитования середины и конца 2000-х, когда набирали по несколько кредитов. Но затем грянул сначала один кризис, а спустя несколько лет - и второй. Некогда беспечные заемщики, жертвы кредитного "бума", извлекли урок, испытав всю полноту и тяжесть кредитной нагрузки. Серьезной проблемой стали валютные кредиты: с падением курса рубля их стало практически невозможно обслуживать.Девушка разрезает пластиковую карту

Платежная дисциплина растет

Эксперты констатируют: процент злостных должников среди людей возрасте 40+ практически не растет.

Если человек не испытывает уверенности в своем финансовом завтрашнем благополучии, то влезать в долговую нагрузку скорее неуместно, и люди старшего возраста это понимают, - указывает Докучаева.

Рост платежной дисциплины подтвердили и в Объединенном кредитном бюро. По итогам третьего квартала этого года доля просроченных счетов в общем количестве открытых кредитов снизилась до 17,5%.

Самое заметное снижение просроченных кредитов - в сегменте кредитных карт и кредитов наличными. А вот количество ипотечных кредитов с просрочкой платежей в силу объективных причин выросло.

Смартфоны разорили молодежь

Но если опытные заемщики научились соизмерять свои желания с возможностями, о молодежи этого не скажешь. В "Секвойя" подсчитали: к концу 2016 года доля должников по кредитам в возрасте от 18 до 25 лет выросла сразу на 50%.

Аналитики объясняют: не имеющие негативного опыта молодые люди охотно влезают в долги, стремясь заполучить последние технические новинки. При этом, не имея стабильного заработка, они регулярно пополняют ряды должников. Новые смартфоны iPhone 7 и iPhone 7 Plus представлены на продажу в торговом центре ГУМ

"Молодые заемщики отличаются легкостью в принятии решений, и плохо представляют себе, что такое финансовая ответственность",- указывает Докучаева. - А с учетом того, что они еще не "стопроцентные" работники, при сокращениях это первые кандидаты на вылет".

Придержать темп

В Ассоциации российских банков уже заявили: финансовые организации страдают от низкого качества заемщиков - слишком слабая сейчас способность населения обслуживать даже скромные кредиты.

С одной стороны, сберегательная модель поведения отнюдь не способствует увеличению платежеспособного спроса - одному из ключевых драйверов экономического роста.

Тем не менее, еще в октябре глава ЦБ Эльвира Набиуллина предупредила: темпы потребительское кредитования и не должны расти слишком бурно, чтобы не обгонять доходы населения страны. Это создает риски закредитованности и инфляции. В январе-октябре 2016 года реальные доходы жителей России снизились на 5,3%. На будущий год прогнозы властей, впрочем, более оптимистичны. В 2017 году, доходы, как ожидается, вырастут на 0,2-1,2%, а заработная плата - на 0,4-1,7%.