Российский Центробанк сообщил о резком снижении выдачи кабальных микрозаймов гражданам с высокой долговой нагрузкой. Доля новых кредитов тем, кто расходует более 80% своих текущих доходов на выплату прошлых долгов, якобы снизилась более чем вдвое.Однако это вряд ли соответствует действительности, поскольку сами чиновники ЦБрассказывают о многочисленных лазейках и манипуляциях, которые помогают улучшать липовую статистику. Острая потребность населения в новых займах вряд ли уменьшилась.Тем более что опросы показывают рост доли граждан, вообще не имеющих каких-либо сбережений.

Статистика обращений граждан в микрофинансовые организации (МФО) является косвенным индикатором неблагополучия большой части российского общества.

Ведь микрозаймы в РФ выдаются по ставке около 285% годовых. И обращаются за такими "кредитами" те россияне, которым отказывают и банки, и родственники. Такие люди не могут получить даже несколько тысяч рублей на срок менее месяца под нормальный рыночный процент и вынуждены обращаться в МФО. Заемщики МФО, как правило, не имеют сбережений или устойчивых доходов. Поэтому каждый третий микрозаем в РФ не возвращается. При этом большинство россиян считают, что деятельность микрофинансовых организаций нужно запретить. Но чиновники сохраняют систему МФО, чтобы не выталкивать миллионы россиян в серую зону криминального кредитования.

Формальным надзирателем за системой МФО является Центральный банк РФ, который докладывает в своих отчетах о сокращении доли закредитованных граждан, которым выдаются новые займы в МФО.

Чиновники ведомства Эльвиры Набиуллиной выпускают директивы, которые ограничивают возможности МФО в выдаче микрозаймов тем, кто тратит более 80% своих текущих доходов на выплату предыдущих долгов. Отношение долговых выплат к текущим доходам граждан чиновники называют показателем долговой нагрузки (ПНД). И формально эти директивы об ограничении выдачи новых займов гражданам с высоким ПНД соблюдаются. Но можно ли победить финансовое неблагополучие миллионов россиян бюрократическими директивами Центрального банка?

"Уровень долговой нагрузки заемщиков МФО снизился. Доля займов с ПДН более 80% в совокупном объеме выданных займов составила 14%. Доля таких займов снижалась на протяжении всего 2023 года", – утверждается в последнем отчете ЦБ. Чиновники напоминают, что в 2022 году более 40% микрозаймов МФО выдавали гражданам с показателем долговой нагрузки выше 80%.

Так что же произошло в реальности с хроническими должниками? Может быть, они внезапно нашли для себя новые источники денег? Или, может быть, отчеты ЦБ о снижении долговой нагрузки заемщиков МФО являются обычным очковтирательством?

Ведь сами же чиновники ранее объясняли, что сведения о доходах и долговой нагрузке граждан часто не соответствуют действительности и являются просто выдумкой. Кроме того, МФО избегают запретов и ограничений ЦБ путем дробления выдаваемых кредитов. О том, как некоторые заемщики рисуют себе миллионные доходы для занижения формального показателя долговой нагрузки, рассказывала, в частности, Екатерина Чеснокова из управления надзора за микрофинансовым рынком ЦБ. Она же сообщала о многочисленных случаях дробления займов также ради обхода формальных запретов Центробанка.

Признаки манипуляции статистикой видны даже в отчетах самого Центробанка. Ведь при снижении доли кредитов гражданам с высоким показателем долговой нагрузки одновременно аномально выросла доля новых займов для "благополучных" заемщиков с ПНД ниже 50%. Тем не менее ЦБпродолжает утверждать, что "уровень долговой нагрузки заемщиков МФО снизился", хотя это снижение на самом деле скорее всего является лишь статистической манипуляцией.

За 2023 год микрофинансовые организации выдали заемщикам более 1 трлн руб., сообщает ЦБ. А если учесть, что средний размер "заема до зарплаты" в МФО не превышает 10 тыс. руб., то можно понять масштаб бедствия: за прошлый год россияне обращались за кабальными займами около 100 миллионов раз. Наша газета уже писала, что средний заем в МФО, по данным Национального бюро кредитных историй, не превышает 10 тыс. руб. (см. "НГ" от 25.02.24).

Более двух третей россиян (70%) считают, что в России следует запретить деятельность микрофинансовых организаций, свидетельствуют данные опроса Исследовательского центра портала SuperJob.ru. Основной аргумент сторонников запрета МФО сводится к тому, что в данной сфере действуют слишком много мошенников, а деньги взаймы должны выдаваться банками после тщательной проверки потенциального заемщика. Против запрета МФО высказываются 6% россиян, чаще всех граждане до 34 лет (11%), обосновывая свою позицию стремлением обеспечить доступ к займам для всех граждан вне зависимости от их дохода. Почти каждый четвертый (24%) затрудняется определиться со своей позицией.

О доле финансово неустойчивых домохозяйств можно судить и по социологическим опросам. По итогам 2023 года более половины российских семей (52%) не имели сбережений, сообщает исследовательский холдинг "Ромир". Для сравнения: по тем же данным об отсутствии сбережений в первом квартале 2022 года говорили только 44% респондентов. По данным Фонда "Общественное мнение" (ФОМ), о наличии сбережений говорят около 40% россиян.

К финансово неустойчивым летом 2023 года можно было отнести 56% россиян. А осенью 2023 года финансово неустойчивыми стали уже 61% всех респондентов (см. "НГ" от 01.02.24). В таких замерах под финансовой устойчивостью понималась способность домохозяйств справиться с экономическими шоками, с резким снижением доходов или с крупными неожиданными денежными расходами.

Михаил Сергеев

Источник: Независимая газета