Раньше россияне, откладывая деньги, в лучшем случае руководствовались позывом «сохранить капитал на черный день» и сами искали возможности для вложений, порой даже становясь жертвами мошенников. Подобный подход к управлению личными финансами был чреват риском денежных потерь и даже появлением долгов, от которых непросто избавиться. С ростом финансовой грамотности и развитием финансового рынка ситуация начала постепенно меняться. 

Большинство россиян, которые начинают открывать для себя финансовые возможности, пока еще инвестируют неосознанно и зачастую под влиянием внешних факторов. «Мне посоветовали», «увидел рекламу», «услышал новость» - часто решения принимаются по таким мотивам, а вовсе не под влиянием реальных жизненных целей. В свою очередь, многие продавцы финансовых услуг тоже зачастую преследуют свои интересы и вместо того, чтобы выяснять реальные цели клиента, оперируют в разговоре с ним разнообразными инвестиционными идеями, используя не всегда понятные термины. В конечном итоге клиент может получить финансовый продукт, не отвечающий его потребностям. 

Тем не менее в последнее время наблюдается тенденция к росту финансовой грамотности населения. Несмотря на относительно невысокие темпы, этот рост стабилен. В связи с этим гораздо более востребованными становятся услуги не обычных продавцов финансовых услуг, а персональных финансовых советников. Согласно недавним исследованиям РОМИР, 10 лет назад в получении консультаций по планированию личных финансов были заинтересованы не более 13% москвичей, а на текущий момент их количество увеличилось втрое и составляет почти 40%. 

Грамотные инвестиции начинаются с постановки финансовых целей и определения их параметров. Люди все чаще стремятся обращаться к финансовым советникам, потому что именно они могут оказать необходимую квалифицированную поддержку в том, чтобы сформулировать финансовые цели и спланировать их достижение. 

Большинство финансовых целей – это переработанные жизненные устремления, которые есть у каждого из нас. В диалоге с финансовым советником наши мечты типа «купить квартиру», «сделать ремонт», «погасить ипотеку», «получить финансовую независимость» обретают конкретные параметры, самые важные из которых – это срок, сумма, валюта и периодичность. Определение этих параметров превращает мечту в цель. 

Для достижения целей, выраженных в деньгах, почти всегда используются финансовые инструменты. Увеличение интереса к инвестициям вызывается в том числе появлением новых востребованных финансовых продуктов. Раньше это были, условно, лишь депозиты (для широкого круга населения) и возможность самостоятельной торговли на финансовых рынках (для узкого круга – около 1% населения). Сейчас финансовые компании предлагают гораздо более широкий спектр инструментов, в том числе с предсказуемой доходностью: структурные продукты, еврооблигации, ПИФы (как со стабильной доходностью, так и высокодоходные), накопительное страхование жизни. 

Как приучиться к регулярным инвестициям? При наличии финансового плана необходимость «приучаться» отпадает. Грамотно составленный финансовый план, во-первых, дисциплинирует, а, во-вторых, показывает путь к целям через инвестиции. 

Можно провести аналогию с кредитами: несмотря ни на что, 85% кредитов в России погашаются в срок или досрочно. Наличие кредитного договора – обязательства каждый месяц погашать свой кредит – работает по аналогии с финансовым планом, только уже в инвестициях. Инвестировать регулярно просто так – сложно. Инвестировать регулярно ради достижения цели существенно проще, особенно когда видно, что именно нужно для этого делать. 

Несмотря на то, что наличие цели часто является основой для грамотных инвестиций, стоит отметить, что финансовый советник может оказать необходимую поддержку даже тем, кому сейчас сложно выделить конкретные финансовые цели. Практика показывает, что сходу определиться с актуальной жизненной целью может в лучшем случае один клиент из четырех-пяти. Остальным требуется время на раздумья, например: «Что сейчас приоритетнее – новая машина через год или новая квартира через три года? Или, может быть, сохранить текущие условия и создать капитал для возможности получения пассивного дохода?». Если определиться с целью сложно, финансовый план будет представлять собой стратегию движения к определенной сумме денег, которую хочется накопить к определенному сроку. А при появлении более четких целей план можно будет переформулировать. 

При его наличии отношения между клиентом и финансовым советником становятся более доверительными. За счет этого клиент становится более заинтересован в изучении новых инвестиционных возможностей, и, как правило, в выстраивании долгосрочных отношений с банком. 

Не будем также забывать, что мы живем в эпоху, когда открыть счет в банке можно, не вставая с дивана, а следить за его состоянием – в режиме реального времени. Когда ваши инвестиции, ваш финансовый план – как на ладони, это не только наглядно и комфортно, но и в каком-то смысле увлекательно. Высокие технологии, к примеру, позволяют удаленно открыть депозит, с выгодой воспользоваться короткими движениями на рынке, которые могут помочь в достижении краткосрочных целей – например, съездить во внезапно наметившийся отпуск. Для этого, например, можно купить на бирже валюту в режиме онлайн по выгодному курсу. 

Итак, что приучает человека к инвестициям? Финансовый советник, который не просто продает услуги, а использует персональный подход к каждому клиенту; развитие финансовых рынков и появление продуктов, которые подходят для широкого круга инвесторов; высокие технологии на рынке финансовых услуг. И, самое главное, понимание инвестиций не как простого вложения денег ради вложений, а как «пути к целям». 

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов. 

Павел Кантышев